|
De
l’assurance …
Comparativement à son rôle dans
l'économie, l'assurance n'occupe qu'une place marginale en sciences
économiques ou en sciences de l'administration et de la gestion, autant au
niveau de la recherche qu'à celui de l'enseignement.
Une des raisons principales semblait être
le peu d'intérêt que portaient, jusqu'à récemment, les économistes aux
notions d'incertitude et de risque. La situation a changé, il suffit pour
s’en convaincre de consulter le site de l’Association européenne des
économistes du risque et de l’assurance (EGRIE).
Cette activité joue aujourd'hui un rôle
économique et social prépondérant dans les pays industrialisés et les pays
émergents. Elle est même, pour certains auteurs, un signe de développement
économique. Il est pourtant plus
difficile d'apprécier son rôle dans le développement que celui
d'autres branches d'activité qui portent sur des éléments plus tangibles.
Ce manque de transparence peut expliquer le peu d’intérêt des étudiants
pour le secteur de l'assurance.
Mais le plus difficile reste à améliorer
l’image de l’assurance auprès du public qui ne comprend pas toujours son
intérêt. L’assurance est bien le domaine ou les perles sont les plus
nombreuses (on en trouve dans le livre de Jean-Charles "Les Perles
du Facteur").
Je m'interroge au sujet de mon
assurance vie: ai-je intérêt à décéder tout de suite ou dois-je attendre
l'âge de la retraite? (Perles de l’assurance)
Pour comprendre le fonctionnement de
l'entreprise d'assurances, il est bon de rappeler la définition de
l'assurance: une opération par laquelle une partie, l'assuré, se fait
promettre, moyennant une rémunération, la prime, pour lui ou pour un tiers,
en cas de réalisation d'un risque, une prestation par une autre partie,
l'assureur, qui prenant en charge un grand nombre de risques indépendants,
les compense conformément aux lois de la statistique.
Si je comprends bien, vous
indemnisez mon adversaire avec l'argent de ma prime. C'est trop facile
d'habiller Paul quand on déshabille Pierre. (Perles de l’assurance).
On appelle "inversion du cycle de
production" le fait que le produit de l'assurance soit vendu avant que
l'on ne connaisse le coût définitif. Les primes doivent permettre de faire
face à un niveau normal de sinistres à payer mais en pratique le risque à
venir peut être illimité.
Dimanche dernier, alors que
nous déjeunions en famille, le lustre est tombé sur la table, ce qui a
renversé la soupière dont le contenu s'est déversé sur la robe de ma
belle-sœur qui s'est agrippée à la nappe, ce qui a provoqué la chute d'un
verre sur les genoux de mon mari qui s'est coupé en le rattrapant. Vous
voudrez bien me dire si parmi ces divers incidents, mon assurance rembourse
quelque chose. (Perles de l’assurance).
La prime est quelque fois perçue quelque
fois comme une taxe supplémentaire. Dans les anciens pays socialistes de
l’Europe de l’est, l’assurance était même considérée comme un impôt et le
chemin de la réhabilitation a été long.
Vous refusez de régler mon
incendie sous prétexte que je n'ai pas payé ma prime. Je vous rappelle
pourtant que, l'année dernière, j'avais payé ma prime sans avoir
d'incendie. Où est la justice là-dedans? (Perles de l’assurance)
Les avantages et les coûts liés à
l'existence d'un système d'assurance sont bien répertoriés. Si l'assurance
n'existait pas, il est probable que, comme au début du siècle, un piéton
muni d'un drapeau rouge marcherait devant une voiture pour signaler le
danger.
L'homme prenait toute la
rue et j'ai dû effectuer de nombreuses manœuvres avant de le frapper.
(Perles de l'assurance)
Mais du fait de son existence,
l'assurance contribue au développement de coûts induits. Les asymétries
d'information font partie des imperfections de marché caractérisant les
activités d’assurance. Ces externalités donnent naissance à des phénomènes
de risque moral, d'anti-sélection et de fraude.
Vous voudrez bien me confirmer
que le bénéficiaire d'une assurance-vie ne touche rien s'il a lui-même
porté atteinte aux jours de l'assuré. (Perles de l’assurance).
Pourriez-vous me donner la date
d'expiration de mon assurance incendie pour que je sache jusqu'à quand je
peux réclamer. (Perles de l'assurance).
Du fait de ces
imperfections, le domaine de l'assurance est susceptible d'intervention
publique mais une meilleure information sur le but et le fonctionnement de
l'assurance devrait largement contribuer à améliorer son image.
L'enseignement et la recherche ont leur place dans la promotion de
l’assurance.
Je vous adresse comme convenu mon
constat amiable. Pour être sûr de ne rien oublier, j'ai fait des croix dans
toutes les cases. (Perles de l'assurance).
Les perles de l'assurance :
www.gilray.ca/perles_de_lassurance,
www.bric-a-brac.org/humour/miroir/assurance
|
